Los fraudes bancarios no crecen por delincuentes más inteligentes, sino por instituciones muy conservadoras

 

El aumento sostenido del fraude financiero está evidenciando que mientras las amenazas
evolucionan con velocidad y sofisticación, muchas instituciones siguen operando bajo

modelos de gestión del riesgo pensados para otra era.

Colombia, febrero de 2026 — Sigue creciendo el fraude financiero en el país. Según
Asobancaria, en la primera mitad del 2025 se registraron 218.000 reclamaciones por
fraudes en canales financieros. Los casos que más reportan fraudes son las compras en
línea (34,5%), el fraude digital (26,7%) y el robo de datos de tarjetas (14%).
De acuerdo a un análisis publicado por EPAM Systems Inc. titulado El fraude es solo un
síntoma, la cultura bancaria es la enfermedad, el crecimiento del fraude se debe más a una
cultura institucional excesivamente conservadora que a un asunto técnico, porque los
bancos vienen tratando el fraude como un riesgo tolerable y presupuestable en lugar de
asumirlo como una prioridad de liderazgo.
Y al final, el más afectado es el usuario final. DataCrédito ha revelado que más del 90% de
los colombianos ve estos fraudes como un problema frecuente, y el 36,6% dice haber sido
víctima de ellos en el último año. Entonces esta regularidad pone en entredicho la velocidad
de las medidas operativas básicas y plantea la pregunta de si se están tomando decisiones
tardíamente.
Según los expertos de EPAM, empresa global de tecnología con presencia en Colombia,
durante décadas, muchas entidades financieras han abordado el fraude desde una lógica
de cumplimiento normativo, enfocándose en «ser suficientemente compatibles» con los
reguladores o en alcanzar la paridad con la industria.
Esta es una mentalidad que hoy es insuficiente, teniendo en cuenta la velocidad del
ecosistema bancario donde los pagos en tiempo real, las identidades sintéticas y el uso
extensivo de inteligencia artificial por parte de redes criminales altamente coordinadas es el
pan de cada día.
El problema se agrava cuando la prevención del fraude queda fragmentada entre áreas
legales, de riesgo u operaciones, diseñadas para evitar exposición y retrasar decisiones. En
estos esquemas, los equipos responsables carecen de autonomía, presupuesto y capacidad
de innovación, lo que se traduce en respuestas lentas, modelos que tardan meses en
actualizarse y arquitecturas tecnológicas que no acompañan la velocidad de los ataques
actuales.
Esta desconexión cultural tiene efectos directos en la experiencia del usuario. Los sistemas
basados en reglas rígidas generan altos niveles de falsos positivos y rechazos innecesarios.
Con esto, se afecta la confianza del cliente y eleva los costos operativos.
Mientras tanto, los ciberdelincuentes aprovechan esa rigidez, operando con modelos ágiles,
descentralizados y en tiempo real, muy similares a los de una startup tecnológica.

El análisis de EPAM plantea que la verdadera ventaja competitiva en la lucha contra el
fraude está en la capacidad de respuesta. Las instituciones que no reaccionan a tiempo
pierden dinero, credibilidad, depósitos y margen operativo.
Incluso, el incremento de litigios asociados a fallas en la protección contra el fraude
comienza a generar impactos que trascienden el balance financiero, afectando costos de
adquisición y reservas de capital.
Como anotan los expertos de EPAM, la prevención del fraude debe ser un mecanismo de
protección del margen y del crecimiento. Esto implica, por supuesto, pasar de estructuras
orientadas a auditoría y documentación, a modelos de gestión basados en inteligencia en
tiempo real, análisis de comportamiento y toma de decisiones integrada al negocio.
Algunas instituciones líderes ya están avanzando en esta dirección, transformando sus
equipos antifraude en unidades ágiles, con enfoque de producto y responsabilidad directa
sobre resultados.
Estas capacidades permiten detectar fraudes con mayor precisión y habilitar nuevos casos
de uso, como procesos de onboarding más fluidos, aprobaciones de crédito en tiempo real y
experiencias personalizadas basadas en patrones de comportamiento.
Para el sistema financiero colombiano, la inacción puede convertirse en pérdidas. El fraude
no puede seguirse tratando como un requisito de cumplimiento. Afrontar esta problemática
es una verdadera prueba de liderazgo. La reputación está en juego y, si se pierde, con ella
se va la confianza, que es lo más difícil de recuperar.

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