El espejismo de la bancarización: la trampa de la billetera digital y la deuda pendiente de Colombia

Por Daniel Materón, CEO de RapiCredit
Para generar verdadero bienestar, el ecosistema financiero debe democratizar
el crédito responsable y dejar atrás las métricas basadas únicamente en la
apertura de cuentas.
Colombia celebra con entusiasmo una estadística engañosa: el 96,3 % de los
adultos ya cuenta con al menos un producto financiero. A simple vista, el país
parece haber conquistado la cima de la bancarización a través de la
proliferación masiva de cuentas de ahorro y billeteras digitales. Pero esto no es
cierto. A este fenómeno se le conoce como sub-bancarización. Es estar al 30%
de la solución de un problema social mucho más profundo que controlar el uso
de efectivo. Detrás de este hito propio de economías avanzadas se oculta una
profunda falla estructural. Apenas el 35,5 % de la población ha logrado acceder
al crédito formal.
Millones de colombianos tienen dónde depositar su dinero, pero frente a un
imprevisto o la necesidad de invertir en un micronegocio, solo el sistema
Fintech ha comenzado a recortar la brecha de acceso al crédito. Como
consecuencia directa, una inmensa mayoría permanece atada a la usura, el
agiotismo y los peligrosos créditos informales. Ostentar una billetera digital
carente de opciones de financiamiento equivale a una bancarización puramente
cosmética, incapaz de alterar las realidades de la pobreza.
Superar la complacencia histórica de medir el progreso en términos de
cobertura básica exige construir modelos de crédito responsables. La
tecnología y el análisis de datos que tenemos las Fintech, tienen la capacidad
de evaluar el riesgo de los sectores históricamente excluidos, haciendo el
trabajo pesado que la banca tradicional no ha podido llevar a cabo durante
décadas. Iniciativas del sector fintech, como RapiCredit, demostraron la
viabilidad de esta expansión al otorgar más de 1.3 MM de créditos digitales en
2025. Para que esta digitalización genere un verdadero impacto, la velocidad
de los algoritmos debe acompañarse obligatoriamente de educación financiera,
transparencia y una rigurosa protección al consumidor.
Facilitar el endeudamiento con un solo clic conlleva riesgos severos cuando la
inmediatez supera la capacidad de análisis del usuario. En este escenario, los
líderes tecnológicos y financieros deben asumir el rol de "constructores de

puentes" (bridgers), una capacidad directiva esencial para escalar proyectos
complejos articulando la ciberseguridad, el monitoreo transaccional y la
educación del cliente. Un usuario bien informado administra su endeudamiento
con sensatez y fortalece la confianza general en el ecosistema. La innovación
más transformadora para la sociedad es, fundamentalmente, la que pone la
dignidad y el bienestar humano en el centro de su modelo operativo.
A su vez, esta democratización del crédito exige una estricta cordura
macroeconómica. La Constitución le otorga a la Junta Directiva del Banco de la
República la autoridad indelegable para regular la moneda, el crédito y velar
por el mantenimiento del poder adquisitivo. Expandir el financiamiento formal
hacia la base de la pirámide ayuda a combatir la desigualdad estructural y
mejora la transmisión de la política monetaria. Mantener la inflación baja y
fomentar un crecimiento económico sostenido constituyen la política más
efectiva para proteger a los más pobres. Un crédito sano y bien diseñado
impulsa indefectiblemente este desarrollo macroeconómico.
El desafío trazado para Colombia en 2026 consiste en transitar de la "inclusión
por acceso" a la "inclusión por uso responsable de productos financieros como
el crédito". Las empresas tecnológicas y financieras tienen el deber ineludible
de diseñar productos acordes a la capacidad real de pago de los ciudadanos,
reconociendo las profundas brechas regionales y generacionales. Acelerar la
innovación financiera implica edificar un ecosistema capaz de utilizar el crédito
como una herramienta segura para el progreso. El éxito a largo plazo del sector
se evaluará a través de un único indicador verdaderamente relevante: la
cantidad de personas que logren mejorar su bienestar financiero gracias a
estas herramientas.